中国人和美国人 谁更会理财

美国是最受中国千万以上财富人群青睐的移民目的地，相关数据显示，在美国所有的投资移民项目中，来自中国的约占75%，比世界上所有其他国家的投资者加起来还要多一倍。那么，这些富裕的中国人来美国后如何管理他们的财产呢？
由于中美两国在经济与文化方面的差异，在理财方式上的区别也是相当明显的。借鉴中美两国不同的理财思路，可以更好地选择理财的方式与产品，在美国安居乐业。
税收
美国人比较重视税收的作用，无论是投资股票和基金，还是买房和积累养老金，都会考虑到税收的问题。
1 房产税
如果你买房子是自己住，除了买房子当年的过户费用一部分可以抵税外，主要的抵税项目是地产税（Real Estate Tax）与贷款利息（Mortgage Interest）。
在美国购买房子后，你支付的贷款利息可以从个人所得税中扣除。这是政府为了鼓励民众自购房屋的优惠政策。美国的税赋比较重，如果你年薪五万，购买价值四十万左右的房屋，贷款三十万，每月要支付贷款约一千八百元，其中利息平均一千五百块，一年是一万八千块，在年终报税时，扣除一万八千块的利息，你的报税基数就降低为三万二千，节省了很多。因此，租房不如买房，买房必定会使用按揭就是这个道理。
2 股票税
美国个人所得税中其中重要的一项申报就是股票税（CAPITAL GAIN OR LOSE），它还包括黄金白银的买卖丶原材料期货的买卖丶股票和共同基金的分红等等。
交纳股票税有一个严格的定义，股票的盈利以你卖出的价格高于你买进的价格为标准。如果你在当年12月31号之前，没有卖出自己的股票，你的股票价格在股市上即便高于你买进时的价格，你的股票也不算盈利。更准确地说，你无需交纳股票税。
如果你的股票在当年12月31号或之前卖出时低于你买进时，你的股票便是亏损。亏损不但不用交纳股票税，而且可以从你的年薪中减去股票亏损的那一部分。举简单一例，如果你年薪六万，股票亏损五千，你便以五万五千年薪收入向联邦政府报税。因此，在抛售股票或基金时，美国人会首选亏损的股票先抛，充分享受税收上的好处。
而在中国，想获得税收上的减免基本没有可能，尤其是大量的工薪阶层，工薪收入的所得税是代扣代缴的，即便你股票亏得再多，也不会减你一分钱税。当然，这也让中国人可以放心大胆地做短线交易，因为股票交易不收资本利得税，赚到的都是自己的。而在美国，资本利得是要纳税的，持有不超过1年的资产，资本利得税的税率要高于持有1年以上的资产，这也是为什么做短线交易的美国人相对较少的原因。
消费
全球银行卡普及率最高的当数美国。截至2011年，有超过六成的美国人拥有信用卡，平均每个持卡者拥有的信用卡数量更是高达7.3张。美国人早就把信用卡当成最主要的支付工具了，甚至越来越多的中丶低收入家庭要依赖信用卡来维持生活。
而近几年信用卡在中国的发展速度也相当迅猛，一些大城市居民的平均持卡数量已经达到了美国的平均水平。侨报网资料库数据显示，截至2014年第二季度末，中国累计发行银行卡45.40亿张。
与美国不同的是，大部分中国持卡人更倾向于一次性还清欠款，只享受免息期带来的好处，而不支付高额的循环利息。而美国人中因为过度刷卡成为卡奴的比例要远高于中国人。
在美国负债是一种本事，侨报网资料库数据显示，2013年第四季度，美国消费者负债规模增加2410亿美元，创2007年第三季度以来最大季度增幅。美国人平均个人负债5万3850元。
子女教育
中国人更愿意在子女身上花钱，念书要上最好的学校，还要参加各种各样的补习班。子女教育支出已经成为中国城市家庭的主要经济支出之一。调查显示，中国城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%。
不仅如此，很多家长不仅会提供子女读大学的费用，还会提供子女出国留学的费用。据美国《国际商业时报》报道，中国90%资产超过1亿元的富人计划将孩子送到国外，而拥有100万美元以上的父母中，有85%愿意送孩子出国接受教育。2013年底，在世界各地留学的中国学生人数为45万。到2014年，送孩子出国留学的中国家庭达到50万个。
《金融时报》称，过去10年里，中国留学生数量增加了3倍多，而且还在继续增加，中下层家庭的增长尤为明显。据中国社会科学院的一份报告，2009年底，出身自中下层家庭的留学生仅占总数的2%，但到2010年底，这一比例已上升至34%。
而美国的孩子大多在免费的公立学校接受12年义务教育，到了大学阶段，学费和生活费的来源也不完全是家长，奖学金和教育贷款成为了支持大学学习的重要资金来源。
美国的文化比较崇尚孩子18岁以后自己在社会闯荡，尽量减少家庭的资助。这也是为什么许多大学生习惯贷款付学费的原因。美国助学贷款目前已超过1万亿美元，有71%的美国大学毕业生是依靠贷款完成学业的，人均借贷2 .94万美元。
购房
虽然买房并不难，但35岁以下的美国人，房屋拥有者仅占了36.3%！美国年轻人经济独立，没有来自父母的资助。同时也不怎么存钱，因为观念不同，而且要还各种贷款，加上近几年经济发展缓慢，很多年轻人根本就没有什么结余。而那些能存下钱的人，也不一定就这么早想买房安家。再加上投资种类繁多，买房容易养房难，还是租房各种省事，种种原因造成了美国年轻人买房的比率较低。
而在中国，父母为子女购房似乎变得越来越普遍。数据显示，在对中国30岁以下年轻购房群体的调查中，84%表示父母一起出资买房，仅16%的人表示是靠自己买房，父母没有提供资金。而在出资的人群中，有75%的人父母是提供首付，另有25%的人表示，父母给其全额付款。
在父母提供首付款的人群中，有62%的人表示父母提供全部首付，而其余38%的人父母会提供一定的首付，但另一部分让孩子自己出。首付出资在20万~50万元和50万~100万元的父母比例最多，各占到27%。
保险
美国人更愿意把保险当成一种保障，因此他们在财产险丶汽车险方面的投入较大，在人寿保险方面，他们更倾向于购买价格相对较便宜的定期寿险。而中国人则更多地把保险当成是一种生财的工具，能不能收回本金是最先要考虑的问题，因此，返本产品最受中国人的青睐。
从未来的趋势看，中国人在借鉴美国的现代金融意识的同时，仍然保持着自己的文化传统，如讲究安居乐业丶量入为出丶重视子女教育等。如果我们能够将两种文化加以融合，一定能让我们的生活更加美好。

来源：侨报网