美国：每个人都有信用分数

大多数美国人习惯于借钱花，而华人则不同。华人的传统习惯是节俭，这个习惯帮了华人的信用记录一个大忙。很多的中国留学生来美国不久后，都会申请到美国的信用卡 医学 教育网搜集整理 。这是在美国的信用第一步。建立自己的良好信用，对汽车丶房地产贷款等都很重要，不能不重视。现在美国公司都要看信用分数(credit　score)。譬如买一部手机，手机服务因为是先使用后付款，电信公司就要查申请人的信用。在加州，屋主出租房子也要检查信用：要求住户提供信用报告(credit　report)。这个信用报告记录申请人的金融资讯，如信用卡的支付情况等。美国的个人和公司都有信用报告，而如果没有信用，或者信用分数很低，贷款买房子，只能付高额头款。
问：是什么因素让人的信用度降低呢?能举一些华人的实际例子吗?
答：有些留学生不知道信用的重要性，对一些帐单不及时支付，有的则是能逃就逃，结果使信用分数降下许多。有的华人不用自己的地址，而是用邮局的信箱号码，有的华人工作老是变动，给人一种不稳定的感觉，这些都会减分。有一些华人对一些小的欠款置之不理，结果可能导致信用分数下降。例如，有人图书馆的借书过期了，没有付几块钱的罚款，也没有理会图书馆的来信，结果帐单转到讨债公司。还有一个例子是医疗帐单。因为保险公司不付，病人不愿意付钱，结果讨债公司来收帐。只要一进讨债公司，信用分数就有纪录，分数就会下降。
我有位客户准备贷款购买新房子。半年前客户申请贷款时，已经查过该客户的信用，分数相当高。不久前，房子准备过户。因为前一份信用报告已经超过半年，需要重新检查信用。但是，客户最近一次的信用分数下降很多。按照规定，这么低的分数不能获得这个贷款。经过调查后发现，主要原因是这名客户晚付一个帐单。原来，该客户多年前购买房子时，向一家大银行贷了款。该客户准备提前付清贷款，就去询问还余多少贷款尚未支付。银行告诉是六万多美元。客户按照数额写好支票，然后邮寄过去。谁知因为支票需要两天才能寄达，这期间贷款利息又增加几块钱。银行迟迟不见补款，就把帐单寄去催债公司，催债公司发出催款单后没有收到回音，就把欠款单寄往信用评分公司。尽管只是几块钱，信用评分公司还是把该客户分数降低许多。
这样的例子数不胜数。其原因是许多人并未想到一个小小的分数会有那么大的作用。《华尔街日报》最近一篇报道认为，信用分数可能是最重要的数字。许多年以来，贷款机构就使用这个数字来决定能否发放贷款和贷款利率多少。很多公司都相信，信用分数可以预测借款人未来偿付借款的表现。从房屋贷款到信用卡申请，甚至求职，信用分数决定了生活中许多关键性的事务。
问：美国是什么时候建立信用分数的?
答：美国信用分数和信用报告建立于50年代。1956年，数学家费尔和电气工程师艾萨克创立一家管理咨询公司。公司的名字就是两人姓氏的组合，叫费尔艾萨克公司(Fairsaac Corporation)。他们想找到一种方法来分析消费者行为模式，用来帮助作出决策。结果，他们想出一个信用评分卡。这个评分卡就是后来的费寇分数(FICO score)。该分数的最大优点是它能够预测人的未来偿付行为，为消费者信用行业提供一个有效的预测工具。在其后的30年间，费寇分数获得广泛的运用。使用者包括信用卡公司丶零售商丶商业贷款者丶保险公司和电信服务提供商。专家认为，没有这个预测工具，信用行业不可能发展得像现在这样的规模。最近，随着越来越多的人上网购物，公司又对方程式进行调整。费尔艾萨克公司也随之迅速扩展。
问：信用分数多少分才是好呢?
答：该分数从最低的350到最高的850，当然是越高越好。2006年的最新统计数字，美国人的平均信用分数为678。优秀(750-850)，好(660-749)，良好(620-659)糟糕(350-619)。信用分数决定贷款利率。分数越高，获得的贷款利率就会越低。利率越低，每月支付的现金就越少。费尔艾萨克公司对今年的信用分数的分布做过统计。分数在800或以上的美国人占人口比率的13％。分数位于750和799之间的为27％，是50分为一个区间的最高比率。随着分数的逐步下降，比率逐步降低。分数在700和749之间的为人口的18％。分数在650和699之间的为5％。分数在600和649的占12％。分数在550和599之间的是8％。而分数位于500和549之间的为5％。而位于499或以下的是2％。
信用分数决定将来的贷款利率的高低。信用分数越高，利率就会越低。以30年期30万美元的房屋贷款为例。如果分数在850和720之间，贷款的利率就会是5．729％，故每月的支付为1747美元。如果分数在719和700之间，利率是5．852％，故每月的支付为1771美元。如果分数位于699和675之间，利率是6．389％，每月的支付为1874美元。分数在674和620之间，利率是7．536％，每月的支付为2105美元。分数位于平均分数以下的人，每月的支付还要高出很多。
问：怎样提高自己的信用分数呢?
答：最好赶快还钱。晚付款一定不要超过30天期限。一旦发觉时间过了，要向该公司报告，先用电话通知他们，然后马上付款。提高信用分数就相当于省钱。为了获得低息贷款，申请人就要及早开始准备，把分数提上去。实际上，只要按照规则操作，提高分数并不是件难事。《商业周刊》专栏作家辜特那在该刊发表文章说，她从三家信用评分公司中获得三个不同的分数。它们分别是771丶751和738。为了把分数提高到800以上，她采访过几个信用专家，并把获得的策略概括如下。
一丶按时支付所有的帐单。这在费寇分数计算中可能是最重要的因素。如果帐单过期未付，分数下降大约100点。当然，这取决于该帐户开设有多久和迟付距离现在时间有多长。为了避免迟付，可以考虑选择自动支付帐户。
二丶在关闭帐户前要三思。贷款人寻找具有长期历史并管理良好的客户。但是，由于身份盗窃的增加，人们不必开设并不使用的帐户。她关掉具有20年历史的美国运通公司(Ameican Express)的帐户后，开始使用其丈夫的帐户。但她认为关掉自己的帐户是一个错误。她现在有少数几个帐户，但历史都很短暂。
三丶尽量不申请信用卡。她说，她的三个信用报告都认为这是一个问题。平均来说，一个美国消费者有11个信用款项，其中七个是信用卡，四个为贷款。她有21个，其中六个有借款。每一次申请信用时，贷款人总是要索取信用报告。这种索取被记录下来，并能减少总分数。因此，她建议不要申请不需要的信用。如果需要申请高额贷款时，在购买前的18月内避免申请信用。
四丶把欠款额降到最低。费寇分数把总的欠款额与最大贷款额联系起来。它被称为信用使用度(creditutili—zation)。最大限度地使用(maxedout)信用卡会拉低分数。最好仅用信用限额的30％。如果一个信用卡限额是一万元，把使用额度限制在接近三千元。为了使自己的信用分数达到800，她控制自己不去申请一家商场的信用卡。这个卡可以让她购物一百元时可以节省10块钱。
问：怎样得到自己的信用报告呢?
答：目前，美国居民每年都可以免费索取一份自己的信用报告。因此，专家建议，每人每年都应当检查自己的信用情况。如果发现有误，就应当立刻和相关部门联系，争取尽早改正过来。因为管理的资料过于庞大，出点错是不可避免的。目前，三家公司总共管理2亿1000万份资料，每月更新资料达45亿条。但是，一旦出错，就会给当事人带来麻烦。例如，住在明尼亚波利斯市41岁的施密特不得不去法庭证明自己仍然活着。2002年，当地一家饭店拒绝接受她的信用卡。此后，她不能为房屋贷款申请再融资和购买汽车。因为她的信用报告说她已经不在人世，贷款人不再和她谈生意。出错的原因是和她同名同姓的另一位妇女去世了。
联邦交易委员会在介绍信用分数时指出，因为信用报告是信用评分系统的一个重要部分，申请人在提交信用申请前，一定要了解自己的信用分数。过去，联邦公平信用报告法没有规定信用报告公司向美国居民提供免费信用报告。现在，该法的一个补充条款规定，几个主要的全国性信用报告公司，每12个月必须提供索取者一份免费信用报告。

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