美国新健康保险

元旦起，圣诞前在健保市场上购买的健保已经生效。联邦健保法自宣布日起，可谓一波三折，它于10月1日实施后，没有保险的民众和商家可上网购买健保计画。纽约丶加州等16个州居民可在本州健保网上购买，但余下34个州及华盛顿特区居民只能在联邦健保网站（HealthCare.gov）上购买。由于访问量猛增，联邦健保网站多次出现故障，甚至暂停作业；至12月初，联邦健保网站才稳定下来。
纽约州及其他州内健保市场并没有受到全国市场的影响。截至12月22日，纽约有42万1949人完成登记，获得健保者达到18万8546人。纽约张姓牙医表示，她此前曾经上网申请，但是过程太长，最后在12月19日打电话申请，想赶在12月23日前完成登记，在2014年元旦生效，但是接电话的人告诉她，「现在上百万人提出申请，保险公司无法完成手续」，劝她稍后申请，把生效期推迟到2月1日。
纽约华人呈现申请新健保的热潮。亚洲人平等会（Asian Americans for Equality）社区外展主管冯郁雯说，亚平会获得纽约州的领航员（navigator）认证，可帮助申请新健保。她认为华人已经意识到健保的重要性，每天有几十人前来亚平会谘询。纽约百强寿险公司是纽约州认证的新健保经纪人（broker）。公司合伙人潘葵说，他们向公司客户推荐新健保，发现华人小商家对这种健保很感兴趣，许多公司打电话询问，还邀请她去公司举办讲座。
潘葵发现，华人已经接受花钱买健保的概念，且有两个特点：一丶多数人选择白金级健保。这种保险看起来很贵，但自付额（deductible）与共同保险（coinsurance）很低。二丶也有人购买银级或铜级健保，同时申请健康储蓄帐户（Health Saving Account，简称HSA）。这个帐户存入税前的钱，若支付合格医疗开支不用付税。纽约哥伦比亚大学健康政策与管理系助理教授葛罗斯（Tal Gross）在接受本刊记者采访时也认为，健保市场解决了个人购买健保的大问题，华人应该从中仔细挑选健保计画。
纽约华人 接受买健保
冯郁雯表示，华人的习惯是尽量节省，多存钱，以购置房产为第一要务。有病就忍着，但一旦患上大病，且没有健康保险，花费将会很大。现在，许多华人可以接受每月支付保费购买健保，但在一些细节上却斤斤计较。例如，有人问家庭医师不在网内怎么办，常常去外地子女家度假丶算不算住在纽约等等。
她说，也有华人公司老板来询问，加入健保是否会增加公司负担。询问的公司有华人超市丶食品批发公司丶家庭用品商店丶旅行社等。一些华人公司老板或经理对健保感兴趣，请她去讲解，「我已经做了几次讲座了」。联邦政府允许50人以上的公司于2015年加入健保系统。有的公司为了躲避购买健保的规定，把全职员工改为合约工。她说，不管怎么改，公司仍然符合这个条件。如果公司为雇员购买健保，可对员工进行分类，如收银员丶中级经理的公司给付比例可以不同，但不可只给一部分人，而不给另一部分人，如有的收银员有，而其他收银员没有。她说，法律对50人以下公司没有要求必须购买健保，它们可以买，也可以不买。
潘葵说，百强公司过去的客户主要是商家，不是个人。现在，他们向老客户推荐新健保。许多公司老板反映，上网申请太麻烦，看得「一头雾水」。另外，网上申请还要填写员工资讯，如个人资讯丶工作丶薪水丶房屋丶汽车丶贷款公司等许多问题。有的公司就直接交给他们公司做，也有的公司仍在观望。
她表示，健保网站与国税局丶社安局丶健保局联网，填报的资讯很快就可以证实。如果一个资讯对不上，就不能通过。像她做的第一个申请案是一家四口，但总是过不了，因为其中一人有身分问题。
德州山姆休士顿州立大学（Sam Houston Stage University）社会学教授邓福真表示，德州的情况不同，德州是共和党控制的州，不愿设立州内健保市场，德州的华人移民有十来万，只能到联邦网站上购买，有人想买但是买不到。她说，德州各县有为低收入看病的诊所，根据病人的收入多少收费，如五元丶十元等，有的甚至不收钱。但是，病人做检查要排队，有的排一个月丶两个月。
灾难健保 针对年轻人
冯郁雯说，如果住在纽约州，是美国公民或合法居民，年龄在65岁以下，都可以申请新健保。收入符合条件的还可享受健保津贴。雇有2到50名员工的小型企业和非营利组织可以申请，符合条件的小企业甚至可享受税务优惠。
她说，联邦政府规定，26岁以下子女可以加入父母的健保，但是纽约州更进一步，把子女的年龄上限提高到29岁。联邦政府原来设计四级保险，如白金丶黄金丶银和铜，但是实际上是五级，加上一个灾难健保（Catastrophic），专门为30岁以下的人设计的。灾难健保的自付费用最高额为6350元，上已封顶，不再收取任何费用。
潘葵表示，许多健保公司都加了一个灾难健保，其健保保费较低。她以长岛北岸的照顾连接公司（CareConnect）为例说，单身每月要付180.53元，夫妻为361.06元，单亲与子女是306.90元，家庭是514.51元。但是，他们看病都要交自付额，看网内医师最高自付额是6350元，但是拿处方药不要钱。
白金健保 华人认合算
潘葵说，他们公司目前已经与纽约州挂牌的三家健保公司签约，代理他们的产品。她说，许多公司的计画太复杂，一般人很难懂，他们解说起来也很麻烦。因此，公司选择几家计画比较简单的公司，这样向客人介绍起来也比较容易。
法律规定健保公司提供四个等级健保计画，即白金丶黄金丶银和铜。她说，华人客户对白金级的健保比较感兴趣。尽管这类保险保费较高，但看病费用较低。以照顾连接公司为例，单身每个月付保费568.13元，夫妻是1136.25元，单亲与子女是965.81元，整个家庭是1619.16元。但是，他们看家庭医师的自付额是15元，看专科是35元，看急诊是100元，门诊手术是100元，住院手术是500元。病人看网路内医师没有Co-pay，网路内费用最高为2000元，处方药分别为10元丶30元及60元三种。许多华人看到后，认为这种健保「合算」。
有的华人询问健保市场与私人保险公司有何不同。她认为，从健保市场购买的健保若符合条件可以拿到政府津贴，但是手续繁琐，需要提供许多个人资讯。如果在私人保险公司购买计画，公司不查收入，手续简便快捷，但是没有补助。两种健保各有利弊。
许多华人对自付额（deductible）与共同保险（coinsurance）感到困惑。例如，银级计画自付额是2000元，其最高自付额是5500元，而其共同保险为30%。她解释，自付额是在保险公司支付前自己要付给医师的费用。这就是说，保险开始使用后的第一个2000元要自掏腰包，然后每次看病再付30%共同保险，直到5500元为止。如果整个费用超过5500元，病人不需再付。
银铜级加储蓄 将流行
潘葵说，许多健保公司为自付额较高的投保人开设健康储蓄帐户。这些健保公司让客户去其指定的银行开设一个健保帐户，把税前收入存入这个帐户。这样，他们就有一个专门储蓄卡，就医丶购药费用可以刷卡支付。如果帐户里钱今年用不完，可以明年再用。健康储蓄帐户的储蓄上限每年提高一点。个人帐户2014年的上限比2013年的上限提高50元，达到3300元。2014年的家庭帐户上限是6550元，比2013年的上限增加100元。她估计，这个帐户将来「会流行起来」。
她说，国税局对开设健康储蓄帐户有规定，他们健保计画的自付额必须要超过标准，个人的标准是1250元，家庭的标准是2500元。按照这个标准，白金级和黄金级的自付额都低于这个标准，因此不能开设健康储蓄帐户，而银级和铜级则符合这个条件。对于灾难健保，公司自己做出决定，可以开设还是不能开设。
健康储蓄帐户综合了雇员退休帐户（401(k)）和个人退休帐户（IRAs）的特点。它有三项税收优惠：在供款时抵税，累积的利息和股利免税，支付符合条件的医疗花费时不用交税。只要是支付符合条件的医疗花费，纳税人每年供款时是100%的收入税抵减。
国税局对符合条件的医疗花费有专门的定义。其花费不能被其他保险范围提前报销，如使用灵活支出帐户（Flexible Spending Account）付款。这些花费必须用于诊断丶治愈丶减轻丶治疗或预防疾病，以及用于影响身体机能的治疗。此类花费，可以在国税局网站上的医疗与牙科费用（Medical and Dental Expenses）中找到。如果用健康储蓄帐户支付的医疗费用不合条件，这笔费用将被课税，并要支付10%的罚款。不过，如果在65岁以上或有残疾，则不会被罚款，但数额必须申报为纳税收入。
界定医疗费 防止滥用
潘葵说，按照国税局的规定，符合要求的医疗花费包括以下几类。
针灸丶酒精中毒处理丶救护车丶假肢丶假牙丶乳房重建（相当于乳房切除术）丶脊椎按摩丶隐形眼镜及解决方案丶整容术（外伤丶疾病引起）丶口腔治疗（摄片丶填补丶支架丶拔牙）丶诊断器械（糖尿病的血糖检查）丶诊所访问（内丶外丶专科等）。
戒毒丶处方药丶医疗原因的眼镜及测试丶眼部手术（激光手术丶放射状角膜切开术）丶提高生育能力丶助听（使用电池）丶医院服务丶实验费丶长期护理（医疗费用及保险费）丶疗养院丶护理服务丶手术及外科手术（不包括非必需的整容）丶整骨疗法。
非处方药（仅用于治愈医疗状况，如阿司匹林丶止痛药丶止咳药等）丶物理治疗丶精神科护理丶心理医师丶特殊教育（智力障碍）丶语言障碍矫正丶戒菸（尼古丁口香糖丶药膏）丶结扎术丶减肥项目（病理性）及轮椅。
她说，下列一些消费不符合医疗消费。它们包括育儿及护理健康婴儿丶赌博（彩票丶游戏丶筹码或跟踪赌注）丶整容术（非外伤及病理造成）丶尿布服务。电除疣（痣丶毛发等）丶葬礼花费丶汽油丶健身房费用丶家政服务丶非法手术及治疗丶孕妇装丶食品及营养品。非处方药（不是用于医学目的）丶个人用品（如牙具）丶游泳课丶牙齿美白丶减肥项目（除非用于治疗特定疾病）。
健康照顾开销大 待解决
兼任全国经济研究局成员的葛罗斯说，他相信「可负担健保法」（Affordable Care Act）比健保现状要好。美国健康保险公司主要的问题是，健保公司的个人市场没有发挥作用。市场有很多逆向选择，如那些已经生病的人很难找到可以负担价格的健康保险。
可负担健保法将大幅度降低无健保的美国人数。但是，它不能解决健保市场的其他问题。例如，美国在健康照顾上花的钱数大大高于其他国家。美国需要改造它如何支付照顾费用，而可负担健保法包括许多试点项目和支付改革试验。但是，小范围的成功要扩展到全国市场「还需要许多年」。
他认为，华人首先问自己的问题是，他们究竟要承担多少风险。假如他们身体健康，愿意掏腰包支付医疗费用，他们应该选择最便宜的铜级保险。但是，假如他们患病，且担心自掏腰包支付医疗费用的风险，他们应该购买比较贵的金级保险。除此之外，他们还应该选择自己的医师位于网内的计画。假如他们有一些医院和医师需要继续访问，他们应该选择包括这些医师和医院的计画。
冯郁雯说，新健保是由联邦政府设计丶各州运营的健保市场，实行一站式服务。在这个网站市场上，可以找到医师网络丶药房网络。她认为，设立健保市场是美国政府的伟大发明。
如果员工超过50人，企业也可以选择全部或部份健保费用由员工负担，并不增加雇主的负担。如果符合条件，雇主支付50%的健保月费还可以抵税。同时，政府还扩大联邦医疗补助（Medicaid, 也称白卡），对象为收入在联邦贫困线在138%以下的19岁至64岁的成人丶收入在联邦贫困线154%以下的18岁以下的儿童及收入在贫困线223%以下的孕妇和不满周岁的婴儿。
她提醒说，纽约州与全国的标准稍有不同，人们应该根据本州的情况进行选择。同时，新健保没有包括牙医，因此需要者还要自己选择。她说，申请个人健保需要提供许多资料，如姓名丶电子邮箱丶社安号码丶报税状况丶雇主名称与地址丶收入资料（最近一年税表丶W-2丶工资单或自雇者最近三个月收入报表）丶所有家庭成员持有的医疗保险卡丶非公民家庭成员的绿卡丶外籍人士号码（A number）。同时，在选择健保计画时，还要提供所有家庭成员的家庭医师姓名丶专科医师姓名丶常去的医院或诊所名称丶所有家庭成员的处方药清单及其他重要的医疗需求。
市场形成初期 较混乱
潘葵说，新健保与旧健保相比有很多改变。过去，夫妻两人成立一家公司，请了一名员工，员工拿白卡。这样，这对夫妇既可以个人名义购买保险，也可以用公司名义购买保险。若用个人名义购买，他们也许能够获得补助；若用公司购买，保费可以抵税。他们还有其他不同的选择，因为公司计画不同，规定也不同。但是从2014年1月1日起，夫妻小企业必须雇用一名全职员工才能用公司名义购买健保。
她认为，现在是市场形成时期，比较混乱。保险公司为了节省费用，对医师网络进行调整，有的建成专门的网络。同时，病人也对医师网络进行检查，看看医师是否在自己健保公司的网内。因为新健保扩大白卡范围，进来的新人很多，许多保险公司就往这边靠。
纽约州销售新健保的保险公司共分为两类。一类是保险公司。纽约州健保市场共有16家健保公司挂牌。多数保险公司只卖自己的产品，只有牛津保险什么都卖。一类是保险经纪公司。她的公司就是保险经纪公司。新健保推出后，她去参加由州政府举办的培训，10月初上了两天课，考试成绩在90分以上，经过背景审查，获得合格证书。她发现参加培训的华人很多，有的是多年不做保险的前经纪人，现在又回来重拾旧业。一开始，大家都认为这里面商机不少，但是一段时间做下来，发现不是那么回事。
她说，许多华人询问不买健保是否被罚款，也有人认为不怕罚款，因为罚款额很小。她指出，凡不买健保丶又不在豁免之列的人在第二年报税时，国税局（IRS）就会对他们罚款。如果收入较高，罚款额不低。例如，第一年的罚款额是年收入的1%或95元（成人）丶47.5元（儿童），国税局将选择罚款额较多的那一个数额来罚。如果一个四口之家年入十万元，罚款额为1000元，但是要到2015年报税时才会执行。
百强寿险总裁晋滇宏却认为，新健保与旧健保差别较大。新健保对健康保险做出统一规定，公司收入不能超过20%，故保险公司生存起来不易。他认为，对收入设定上限将会影响公司的创新能力，有的公司可能不做了。
发展机会 改变健保业
奥斯卡健保公司（Oscar Health Insurance）是在纽约健保市场挂牌的16家公司之一。公司创立者之一斯洛瑟（Mario Schlosser）表示，奥斯卡是过去十年中在纽约州运营的第一家私人健保公司。公司特色是无限免费的学名药（generic drugs）丶多个免费的健康体检（wellness visits）以及无限制远程医疗访问（telemedicine）。
他认为，可负担健保法为健保行业创造一个少见的发展机会。通过资料库丶设计和技术，奥斯卡将会大大改变健保行业，使得这个复杂的行业对病人变得容易。他说，人们经常收到许多帐单，但是并不理解。他们不知道医师是谁，他们的福利是哪些。他说：「我们将从头开始，创造病人和保险者的良好关系。」
奥斯卡的特色是，病人可以无限制地通过电话或视频（video）看医师，一周七天，每天24小时。他说，他们有电话和视频服务，保证在20分钟内可以看到纽约州注册的医师。他说，病人进到奥斯卡网站上个人帐户，输入自己的症状，就立刻被导向相应组，和有关的医师交谈。他说：「如果你需要看医师，网站就会提供附近医师的名单，并根据你的情况推荐的医师以及每个医师的费用。」
他说，奥斯卡的医师网络分布在纽约市的五个区丶长岛两县及纽约市北部两县。网内有医院70多家及3万5000多名医师。奥斯卡通过技术将简化和改进传统健保行业模式，为顾客提供循序渐进的指南。健康保险很复杂，很难导航。他说，奥斯卡背后的想法是使用医疗保险就应该像使用脸书（Facebook）一样简单。
健保变贵？有反对意见
中美医师协会会长刘季高说，新的健保问题不少。例如，过去享受医疗补助计画的人，过去付的少，现在要自己花钱看病，发现自付费用比过去要多。有人发现，参加新的保险好处不多，因此可能付一个月的保费后就不付了，反正一年仅罚款几十元，等以后生病时再买。
他认为，如果病人只付一个月保费，以后每月继续看病，可以佯称自己有医疗保险，因为医师在三个月后才有可能发现病人没有保险，这样医院和医师都会有损失。他说，即使抓到病人也没有用，因为他没有钱，政府拿他也没有办法。
芝加哥保险经纪张一程说，现在的健保比过去更贵了。一般来说，穷人会买最低价格的保险，但是最低价格的保险自付额达到40%。过去，穷人看病没有钱，最后政府埋单。现在，他们参加新健保，要自己交钱，生病时会付更多，因此会赖帐，最后只有找政府。新的健保法要根据个人的收入决定收费。但是，今年收入多少当事人并不知道，只有等到年初报税时才能计算出来，「这就给人留下漏洞」。
他表示，有关健保法的文件有几千页，他还没有看完，相信「很多人都没有看完」。他说，自己做了几十年的保险，光看文件头都看晕了。他估计，没有多少人能够看得懂，因为这个保险设计太复杂了。
华人健保？或另辟蹊径
刘季高说，保险的原理是把大家的钱集中起来，支付少数病人的费用。在人群中，95%的人没有病，仅有5%的人有病，但大部分人的钱都交给保险公司。他估计，等到明年健保费用可能加倍，因为购买保险的人数不多，支付的健保费用不够。
中美医师协会有760多名会员，每个专科的医师都有，能够完全服务纽约华人社区。他设想，将来成立一家华人健康保险公司，参加健保的看病不要钱，在纽约华人社区建立一个模式。他表示，纽约华人健保公司可以学习台湾和香港的成功模式。但他承认，健保公司要获得政府批准「很难」。
他表示，医师赚钱不是唯一的目的，还要服务社区才行。只要社区需要，他们愿意去做，尽管存在风险。他曾经几次去华府与联邦有关人士谈过健保，感觉他们考虑选票比较多，希望多拉西语裔丶非洲裔的选票，而对健保本身倒不在意。
张一程表示，最好的健保是有一个最基本的保险。若购买这个保险，看医生丶去医院都行。但是，如果有钱人想要更好的服务，比如诊所和医院的选择可以增加，他们可以再买辅助保险，这样他们可以看更多的医师。他建议，可以设计一个基本的保险，与某些医师和医院挂钩。这些医师刚做完住院医师，没有经验，故收费较低。而那些购买辅助保险的人可以选择收费较高的医院，让较有经验的医师看病。

来源：网络