美国医疗保险面面观1

美国医学的发展速度之快举世瞩目，但如何将医学新成果让所有的病人都享受到并非易事。如果没入医疗保险，一个普通工人一个月的收入往往只够交一天的住院费，更不用说使用昂贵的新药。如果你没有选好合适的医疗保险，一旦大病缠身，医疗 账单也会使你倾家荡产。申请了医疗保险的人会拿到一张医疗保险卡，医院根据这张卡及号码向相关的保险公司结账。
　　但美国的医疗保险五花八门，常常弄得初次申请者不知所云，有为学生设置的学生医疗保险，也有为富人设置的无限制的实报实销的私营保险。

　　联邦政府的医疗保险覆盖的范围也十分广阔，有为６５岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”（ｍｅｄｉｃａｒｅ）保险，也有为低收入家庭设置的“贫民医疗” （ｍｅｄｉｃａｉｄ）计划。 　　在美国，有钱人可以有多名私人医生，在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”，条件是每月支付昂贵的保险费。穷人则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构，到指定的医院就诊。入不敷出的人士可能不参加任何医疗保险，一旦有病不得不看时，可到公立医院排长队，填写冗长而又繁琐的申报表格以取得一张免费处方。

　　１．ＧＨＩ

　　ＧＨＩ（Ｇｒｏｕｐ Ｈｅａｌｔｈ Ｉｎｃｏｒｐｏｒａｔｅｄ） 是在纽约州丶新泽西州和康州很流行的一种医疗保险，创立于１９３７年，现已经覆盖到西海岸。这是一家自称为非盈利性的保险计划。１９９５年的参加者大约有２７０万人。加 入的各类医学专家大约有１．３５万人。虽然这是一家非盈利的保险公司，但１９ ９５年收到的保费就达１３亿美元。ＧＨＩ的好处之一是投保人可以选择自己的私人医生。这对很多外来移民来说是非常重要的。许多华人英语尚不流利，因此选择中国医生看病是很平常的。每次看病病人仅负担五美元定额费用，剩余部份由保险公司承担。 　　但这并不意味着医生可以按照病人的要求，随意收费丶滥开处方。ＧＨＩ保险系统要求医生也加入该计划，也就是要受该计划的约束。什么样的病应该开什么药，采用何种治疗方法，都有严格规定，其最终治疗费用都有一个上限。多出部份保险公司不会承担１分钱。

　　另一种保险方式是，在一定范围内的医疗费用需要病人自己负担，这部份钱被称为自己扣除金（ｄｅｄｕｃｔｉｂｌｅ） ，超出部份则由保险公司承担。有的还要病人付出一些共同保险费。

　　减少浪费，提高效率是各保险计划不约而同的目标。出于急诊大多可以实报实销，保险公司对急诊就有了严格的定义：发烧多少度丶外伤是否缝针都是鉴定的标准。 对支付住院的房费丶药费丶医疗器械费丶化验和Ｘ光费，保险公司也都有严格规定。

　　有的保险还规定了每年允许住院的天数，通常累计在６０天至１００天之内，超过部份保险公司就不再付账。保险公司和有关专家共同制定出标准，什么样的病，最长的住院时间应该是多少；转至康复医院护理的时间应该多长都有规定。

　　２．医疗储蓄账户

　　医疗储蓄账户（ＭＳＡ）是美国去年刚开始试行的又一新型的保险种类。一推出就受到许多中低收入人士的欢迎。

　　参加该计划的人士在银行建立一个专门的个人账户，每月仅存入１３８美元，可设２２５０美元以下自付除金的计划。家庭投保费为４３１美元，全年全家的医疗费用相加如超出４５００美元就由保险公司负担。看普通牙医丶视力矫正丶心理医生的费用也都可报销。而目前一般的医疗保险，个人每月的保险费至少在２００美元。此外，普通的医疗保险，即使不看医生不入院，保费交了就不能拿回。

　　但医疗储蓄账户的特点是，每年个人只需把６５％的自付款额丶家庭只需把７５％ 的自付款额放入银行，需要医生和住院时才从这一账户中扣除，不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行，不但有利息，而且利息部份不用纳税。

　　不过今年全美只接受７５万户，还是杯水车薪。目前也仅有一家银行开设这种账，两家保险公司受理这种医疗保险。




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