车险纠纷利益增多 用实例为您讲解支招1

小汽车对普通百姓早已不是稀罕物，成为许多家庭的必备品。随着私家车增多，汽车保险市场风起云涌，有关汽车保险的纠纷也日益增多。
买了车，就要买车险，这是大部分私家车主的共识。但记者调查发现，很多车主在投保和理赔时仍“蒙查查”。记者日前采访我市几名法官，请他们为车主如何更好地投保和运用车险支招。
合同 签合同前须细读免责条款
家住市区江北的方先生的车险在今年9月中旬到期，但在两三个月以前，车险电话就开始对他轮番“轰炸”，本来工作很忙的他很快被 “炸晕”了。结果，方先生还没完全弄清所有细节，就匆忙投了一家保险公司的电话车险。与业务员签合同和缴款当天，他也是挤出时间赶到约定地点的，几分钟时间内就交了钱丶签了合同。至此，他的耳根终于清静了。
方先生坦言，他购车已经3年了，但关于车险的合同条款从来没有认真看过，此前有两三次理赔都是任由保险公司 “摆布”，“从来没有对照过合同条款丶法律法规，也从未过问赔偿数额是否合理。”
许多车主可能有类似的经历。殊不知合同的重要细节，尤其是免责条款，是车主必须了解的，保险业务员也有义务向投保人解释清楚。
在现实生活中，一些保险业务员为省事，往往未对免责条款进行口头说明，只在投保单上对免责条款进行提示及说明，并要求投保人签名确认。而一些投保人因工作繁忙，顾不上仔细听或仔细看合同条款，买保险时就按保险业务员的要求签名。这样一来，日后发生涉及免责事由的纠纷时，就容易因保险公司是否履行明确说明义务发生争执。
对此，市中级人民法院民二庭庭长郭志文介绍说：“《保险法》规定保险公司对免责条款有明确说明义务，可以书面或口头的形式说明。这类案件在民二庭审理的车险纠纷案件中不在少数。从目前的诉讼来看，保险公司往往提供投保人签名的确认书来证明已书面进行明确说明，一些车主因为没有弄清具体免责条款，则斥责保险公司使用‘霸王条款’”。因此，对于车主来说，在投保时不管多忙也应仔细询问丶听取条款解释，尤其是免责条款，以免未来理赔时走弯路，甚至产生不必要的纠纷，浪费时间丶精力。

交强险 商业险无法代替交强险
市中院民二庭前几年审理过这样一宗案件：车主阿强（化名）先买了交强险，后买了商业险。而他认为：交强险只是不得不买，没什么大用，有商业险就够了。就这样，交强险到期后，阿强没有续买。
不久后，事故发生了，阿强开车撞倒了路边的一名行人，交警部门认定他负全责。保险公司勘察后，称因为阿强没有投交强险，只理赔商业险部分。而阿强当时还满不在乎，坚定地认为商业险就可以“搞定”。
后来，阿强拿到了保险公司的理赔单，上面仅1万多元的数字让他傻了眼。伤者因为这次事故造成身体残疾，医疗共花了13多万元，也就是说，他要自掏腰包赔偿伤者约12万元。
阿强不服，怒气冲冲且理直气壮地将保险公司告到法院。一审丶二审过程中，他一直认为保险公司这一规定是“霸王条款”。最终，他的诉求没有得到法院支持。
交强险的理赔范围分为两类：机动车在道路交通事故中有责任的，死亡伤残赔偿限额11万元丶医疗费用赔偿限额1万元丶财产损失赔偿限额2000元；无责任的，死亡伤残赔偿限额1.1万元丶医疗费用赔偿限额1000元丶财产损失赔偿限额100元。
从以上规定中不难看出，交强险类似于商业第三者责任险，这也令许多车主将其误认为是 “不得不买的三责险”的主要原因。其实交强险赔偿只是一个基本的保障，赔偿范围有限，车主可以补充购买商业车险，以获得更高水平保险保障。而所购买的商业险仅仅只是补充，绝不可能代替交强险。
对于该案，郭志文解释说，阿强称保险公司存在“霸王条款”是错误的，因为交强险是属于强制购买的，其赔偿范围是法律明文规定的，而不是某一保险公司规定的。而商业第三者责任险只是交强险的补充，由车主自愿购买。按合同条款，商业第三者责任险中，保险公司只对超过交强险部分的损失进行赔偿。因此，理赔时应首先由交强险赔偿，不足部分才由商业第三者责任险赔付。阿强没有买交强险，也就无法获得交强险赔偿，交强险范围内的损失只能由自己承担赔偿责任。
郭志文举例说，假如不投保交强险，只投保商业第三者责任险，发生事故后，死亡伤残赔偿金额确定为11.1万元，那么保险公司只会负责交强险赔偿限额（即11万元）以外的部分，也就是1000元，而交强险的赔偿数额11万元全部由车主掏腰包。
一些车主在出现两车刮碰等理赔金额较小的事故后，发现保险公司只用交强险理赔，没有涉及商业险。这也是基于先由交强险赔偿，不足部分才由商业第三者赔付这一赔偿原则进行的。


来源：网络