从月光族变富翁：一个普通女人的理财故事

“饭菜金”分次给先生
“沈艳她爸爸是学校的营养师，家里‘买汰烧’的事情也由他来负责。因此，柴米油盐酱醋茶这传统的开门七件事所需经费，就交给他爸爸来管理。权力下放到她爸爸那里吃什么买什么都由他自己决定，每一笔钱具体花在什么地方也由他自己记录。”
原来，除了每个月各种固定项目开支，章妈妈还会每月预留400元的“饭菜金”给沈爸爸。当然，为了防止沈爸爸“无计划开支”，更为了保证“月底不至于只吃咸菜”，章妈妈一般会每月分三或四次给沈爸爸“饭菜金”。
女儿也有自的小账本
“不要说我爸爸妈妈，我也有十几年的记账历史了。”女儿沈艳告诉记者。
章欣华的确也注意培养女儿的理财意识，让她从小就学习记账。在沈艳上大学期间，章妈妈给她也准备了400元一个月的生活“零用钱”。和爸爸一样，女儿也“休想”一次性拿400元“大洋”，每个周日晚沈艳都得凭借前一周的“小账本”向妈妈“领工资”，妈妈允许她留存一部分小钱存入自己的银行账户中，作为“小金库”。作为家里的“CFO”(首席财务管理官)，章欣华的权力中心地位看来是坚不可摧。
同时，妈妈希望孩子在学校能照顾好自己，保证生活和营养，也希望能比较准确地了解和控制整家庭的支出状况，因此如果沈艳不能提供当周80元以上的记账单，妈妈就要考虑是否“削减”她的预算了。
“有借有还”保证“专款专用”
“你在我家，还经常能看到一个有趣的现象，就是我爸和我之间互相借钱还钱。果什么时候家里的电费是由老爸那边“垫付”的，那妈下班后一定会从固定支出的资金部分拿出钱来还给老爸。”沈艳“偷偷”告诉记者。
我们已经知道，章欣华早就为家里的各类共同开支，以3个人的“专项开支”做了预算和资金的分配，因此，为了保证计划的顺利实施，也为了有效管理和控制家中的现金流，章妈妈颇有力度地执行了“专款专用”的使用方法。当然，和个人挪用公款属于违法行为不同是，家里的“偶尔挪用”丶“相借钱”属于有人情味的“合理现象”，但“事后归还”却一样是必不可少的步骤。
“家庭成员之间互相借贷，这对于很多家庭来说似是不可想象的。但以我们家的经验来看，明确权责以及资金的归属，能够尽可能多地避免乱花钱的习惯，可以更有效地多节余钱。”章如是说。
大宗消费要预算审核
除了日常的普通支出，以及年初就预算好的各项年度性支出，每个家庭都还要碰到一个问题，就是一些大笔计划外消费。对于这些事件，章妈妈还是采用了各种办法，化解这类支出对家庭现金流的强大“破坏力”。
比如，女儿购买大件物品要“申请预算”。虽然沈艳有每年的压岁钱存入自己的“小金库”，但她购买大宗物品时，当然也希望母亲能给予一定的“赞助”这时候她就需要给妈妈打申请报告，如果申请获得通过。那么妈妈就会在未来几个月甚至一年内，调整自己的月度性或者年度性预算，把这笔开销均摊到后来的几个月中，或者列入下一年的家庭预算中。
“至于能得到多少预算要看他*的心情了。”沈艳说。章妈妈解释道： “我得从整个家庭的收支状况来整体考虑她的要求。”
高二的时候，沈艳买一部随身听，当时就打了申请，并得到了母亲的资金支持。但从2003年春节开始，沈艳一直在申请母亲的资助，希望能买一个MD。可惜因家里买了新房，妈妈一直未能将沈艳的这个购物计划“收纳”到自己的家庭预算中，她的MD美梦还未能实现。
“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，我觉得父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小灌输她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说起对子女的理财教育，章欣华也是自成一套理论。
开源节流创造财富人生
“挣下的并不是攒下的，攒下的才是挣下的。我一直都着这样的想法，也经常告诫女儿，要学会合理支配钱财。”
的确，如果想致富，同时又不依赖彩票中奖等概率极小事件的话，从章他*的家庭支出控制方法里学点小窍门，从每个月的收中硬性存下一部分钱，也许今日的“月光族”们就不必为30年后的养老金过分担忧了。
同时，时常关注各类投资市场的信息，寻一些风险较小丶收益率相对较高的良好投资机会，更是在节流工作后需要做的功课。
善于用钱是理财的第一步
随着经济的快速发展，股票丶债券丶外汇丶保险丶房地产等投资工具的日益扩大，家庭理财也成为一种时尚，善于理财的家庭，其生活日渐富裕。不会理财的家庭，即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉见肘。这类不擅长管理家用的家庭和个人，可以从章**的家庭财务管理故事中得到一些启发。
章妈妈在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余，采用分类管理的办法控制支出，这本身是科学的。一般来讲，家庭支出可分为部分： 是常性开支，如家庭人员每天的吃穿用等物品的开销； 另一种是资本性支出，如购买家庭的固定资产电视机丶家具等。
记录家庭开支，章妈妈家的电子账本有可借鉴之处该表格采用“收支余”三栏，记录家庭收支情况，这是一种简洁的家庭记账方式，值得推广。记账方法而言，这种方法以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以安排适当的投资理财，从而使财富保值升值。
对于家庭预算，仁者见仁，智者见智。一些不善理财的人，有的一到商店，就无法控制自己的欲，挥金如土，没有自我控制力，花钱随心所欲。也许有人会说： “有人生来是赚钱的，有人生来是花钱的。”但，缺乏自我控制就无法进行预算管理，对于这种人就要白“起家犹如针挑土，败家犹如浪淘沙”的道理。
从介绍来看，章妈妈是一个善于控制的家庭主管，因此做起预算来也比较理性。而对于有些家庭，其成员在收入的使用上缺乏自我控制，从没有“算”的概念。这种家庭在学习预算管理之前，首先要学会理性消费，否则一切家庭财务筹划都无从谈起。做好家庭预算，关键是“事前预算，事中控制，事后反馈，不断调整”。
故事主人公章妈妈用家庭预算的方法“节流”开支，并且能长期坚持记账实在难能可贵。同时，善用钱财是家庭理财的一个重要方面，“开”对一个家庭而言同样重要。该案例中，沈妈妈和沈爸爸早在1991年就能将日常奖金部分划出用于购买国库券，并在当时就有购买保险的意识，而且到了2000年后又有了投资房产的观念和行动，显示出他们不仅懂得用钱，而且有一定的投资理财意识，这一点也是非常不错的。
积累是财富成功的必由之路
聚沙成塔，集腋成裘。所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金，也就等于收入减去支出，所以合理安排生活开是理财非常重要的一个基础环节。我们认为，养成良好的消费习惯是实现成功财富人生的第一课，大部分不能够获得财富成功的人常常就是这理财最基础的第一课没有上好。特别是对于那些月入8000元，消费10000，甚至钱花在哪儿都不清楚的“光一族”来说，好好补上这一课就尤为重要了。
而要做到合理安排生活开支一个简单而又困难的功课就是： 记账和做预算。说它简单是因为记账确实不难，说它困难是因为对没有记账习的人来说，让他每天花哪怕只有几分钟的时间来记账也很难坚持长期实施。
预算和记账具体的做法当然并没有一定之规每个家庭都可以结合自身的情况设计适合自己的财务管理模式。章妈妈在家庭财务上的一系列管理办法， 比如“预算管理法”丶计提“用金”平衡月支出丶季度费用“零存整取”丶专专用丶大宗消费要预算审核丶留下发票清单逐月核对等等都非常值得大家借鉴。
其实记账做预算这个过程对大部分还没有实施或者感觉实施起来有困难的家庭来说最困难的就是前面3个月，养成了习惯，今后就非常容易了。我们在这里介绍一个简单的“入门法”供大家参考，具体做法是：
第一个月开始将家庭的所有开支都做记录，不一要很细，也不必每一分钱都要对上账。到月底将一个月的支出做一个汇总丶分类，好好检讨一下，重点是找出钱都花在了什么地方，再看看哪些钱一定是要花的，哪些钱是可花可不花的，还有些钱则完全是浪费，根本不应该花。
第二个月要依据第一个月的消情况，先制订一个预算，然后继续对所有开支做记录。到月底再检讨。这次，既要看钱都花在了哪儿，还要与预算对照，这样一方面调整预，加家庭预算的准确性，另一方面要逐步养成用预算控 制开支的习惯。
第三个月继续照此办理。起初，可能会觉得很麻烦但以我的经验，大部分人3个月以后就可以逐步养成做预算丶记账丶用预算控制开销等良好的习惯了。而且，一旦养成了习惯，建立了花钱的感觉，这个过程就是非常简单易行了，甚至不需要再做详细书面的记录，在子里筹划一下就可以了。
我相信只要好好安排一下，对于大部分家庭来说，完全可以在不降低生活水准的前提下将每月的节余增加20%~30%。
另外，如何节省控制家庭开支，还有一种颇为有效的方法是对家庭开支进行分类，然后有针对性地进行安排和管理。
我们所有的家开支都可以分为三类：
第一类是固定支出 这些一般是定期定量要固定支出的费用，这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如还贷款丶已买保险定期要交的保费丶物业管理费等等。
第二类是可变支出 主要是家庭的日常开销，如开门七件事丶家具丶衣物丶通丶通讯丶水电煤等等。这些是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。这方面的开支基本反映了家庭的基本生活水准。因此，我们不主张在这方面过于节省，但可以安排得更有条理丶科学。通常说的会不会过日子很大程度就体现在这项支出的合理安排方面。

第三类是弹性支出 这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大。比如旅游丶娱乐丶交际丶文教培训丶美容健身以及一属于奢侈品的消费等等都属于这一类。要降低家庭开支最主要的就是要在这一项上注意控制。我们说要养成理的消费习惯也主要就是说在这一类开支上不要赶时髦相互攀比，要结合自身的经济情况和理财目标来合理地安排。
最后，但却是最重要的建议是： 节余下来的钱不应当只是放在银行里，而应当做一个积极合理的投资组合，实现以钱生钱，增加家庭被动性收入。章妈妈在财富积累的过程中，也不仅仅是对支出作控制，而是经常关心各类资理财的渠道和机会，并通过国库券丶房产投资等方式积累了更多家庭财富



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